Verbraucher sollten vor der Aufnahme eines Ratenkredites die Konditionen möglichst vieler Banken miteinander vergleichen. Auf dem Markt für Konsumfinanzierungen finden sich beträchtliche Unterschiede: Teure Banken verlangen mehr als doppelt so hohe Zinsen wie günstige Institute.

Nicht nur in der Vorweihnachtszeit reicht das Geld auf dem Girokonto häufig nicht aus, um alle Konsumwünsche zu finanzieren. Ratenkredite haben sich dabei als Lösung bewährt: Schnell ausbezahlt ermöglichen sie die Aufteilung der Anschaffung auf bequeme und gut kalkulierbare Monatsraten.

Immer häufiger werden Darlehen über das Internet beantragt. Ein Online Kredit bietet gegenüber einem in der Filiale beantragten Darlehen viele Vorteile. Insbesondere geht die Auszahlung sehr schnell über die Bühne – je nach Bank erfolgt die Auszahlung schon binnen zwei Werktagen nach Eingang aller Unterlagen.

Fallstricke beim Online-Kredit-Vergleich

Die meisten Verbraucher, die einen Online-Kredit suchen, bedienen sich der Unterstützung einschlägiger Vergleichsportale, die die Konditionen dutzender Banken über die Abfrage einer internen Datenbank miteinander vergleichen. Die Vergleichsrechner nutzen dem Suchenden allerdings oft nur wenig: Viele Banken machen die Konditionen ihrer Darlehen abhängig von der individuellen Bonität der Kreditnehmer. Je besser diese ausfällt, desto günstiger ist der Kreditzins.

Diese Vorgehensweise macht das Vergleichen schwierig. Die Rechner vieler Online-Kredit-Portale berücksichtigen nur die günstigsten Zinssätze der Banken, so dass das Ergebnis verfälscht wird. Die niedrigsten Zinsen eines Kreditangebots erhalten in der Regel nicht mehr als fünf Prozent aller Antragsteller. Meist stellen die Banken auch keinen Konditions-Übersicht zur Verfügung, anhand derer Verbraucher ersehen könnten, mit welchen Konditionen ungefähr zu rechnen ist.

Sofern ein Vergleichsrechner diese Möglichkeit bietet, sollte die Abfrage deshalb auf Angebote beschränkt werden, bei denen der Zinssatz unabhängig von der Bonität für alle Kreditnehmer identisch ist. Das günstigste Angebot wird dann mit dem Marktdurchschnitt verglichen. Liegt es deutlich darunter, kommt es in Frage. Fällt es weniger günstig aus, können individuelle Anfragen gestartet werden.

Vorsicht Schufa: Kreditanfragen schaden der Bonität

Wer bei Banken einen Kreditantrag stellt, um die Konditionen des Darlehens zu erfragen, sollte unbedingt darauf achten, das Anliegen explizit als Konditionenanfrage zu kennzeichnen. Sonst kann nicht ausgeschlossen werden, dass die Bank – obwohl zunächst keine Absicht zur Aufnahme eines Darlehens besteht – eine Meldung an die Schufa weiterleitet, die als Kreditanfrage in deren Datenbestand aufgenommen wird.

Solche Anfragen sind zwar für andere Banken nur 10 Tage lang ersichtlich (Verbraucher selbst können die Daten 12 Monate lang einsehen) - sie können jedoch den Scorewert beeinflussen. Das gilt insbesondere dann, wenn binnen weniger Tage mehrere Anfragen bei unterschiedlichen Banken gestellt werden.

Ein cleverer Kreditvergleich schließt nicht nur Schaden an der persönlichen Bonität und berücksichtigt die Problematik bonitätsabhängiger Konditionen. Stehen mehrere zinsgünstige Darlehen zur Auswahl, sollte nicht nur der effektive Jahreszins den Ausschlag bei der Entscheidung geben. Auch die im Darlehensvertrag vorgesehene Flexibilität sowie ggf. Zusatzleistungen sollten berücksichtigt werden.

Sehr vorteilhaft ist etwa die Möglichkeit, während der Laufzeit jederzeit kostenfreie Sonderzahlungen zu leisten. Stehen zu einem späteren Zeitpunkt einmal überschüssige Geldmittel zur Verfügung, kann damit die Rückzahlung des Darlehens beschleunigt werden, ohne dass eine teure Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank gezahlt werden muss.

Auch andere flexible Optionen können einen Kredit attraktiv machen: Die Möglichkeit einer Ratenaussetzung etwa oder ein besonders kundenfreundliches Servicepaket sind geldwerte Vorteile fernab des effektiven Jahreszinses.

In Deutschland kann das Segment der Verbraucherkredite seit Jahren einen regen Zuspruch für sich aufweisen. Denn immer mehr Verbraucher möchten oder können für anstehende Anschaffungen nicht mehr nur ausschließlich Eigenkapital einsetzen, sondern sie möchten vielmehr die Möglichkeiten einer günstigen Finanzierung nutzen.

Besonders günstige Kredite bieten in der Regel Direktbanken an, da diese gegenüber den klassischen Filialbanken den Vorteil eines kostengünstigeren Geschäftsmodells besitzen. Denn anders als Banken mit Filialpräsenz vertreiben Direktbanken ihre Produkte ausschließlich über Internet, Telefon und Fax. Darüber hinaus fokussieren sich viele Direktbanken auf eine vergleichsweise enge Produktpalette, was zusätzliches Einsparpotential bietet. Im Gegenzug müssen Kunden von Direktbanken auf weitreichende Serviceleistungen wie etwa den persönlichen Bankberater verzichten.

In puncto Qualität können die meisten etablierten Direktbanken durchaus mit den großen Filialbanken auf Augenhöhe konkurrieren, was in der jüngsten Vergangenheit dazu geführt hat, dass die Filialbanken auf die zunehmend stärker werdende Konkurrenz aus dem Internet reagieren musste. So haben viele Banken mit Filialpräsenz mittlerweile entweder eine Onlinetochter gegründet oder eine Direktbank übernommen und in den Konzernverbund eingegliedert. Hier ist z.B. der Online-Kredit von easyCredit zu nennen.

Der mit Abstand häufigste Kredit, der von Direktbanken vergeben wird, ist der klassische Ratenkredit, der sich seit Jahren einer wachsenden Beliebtheit erfreut. Neben der allgemein gestiegenen Akzeptanz hinsichtlich des Tragens von Schuldtiteln hat das historisch günstige Zinsniveau diese Entwicklung maßgeblich beeinflusst. So sind Ratenkredite derzeit bereits ab einem effektiven Jahreszins von etwa 5 % zu haben.

Um als Verbraucher den Online Kredit ausfindig machen zu können, der mit den für einen persönlich besten Konditionen ausgestattet ist, bieten sich verschiedene Wege und Möglichkeiten an. Die Nutzung eines Internetportals, welches sich auf den Vergleich von Krediten spezialisiert hat, stellt hierbei die einfachste und bequemste Möglichkeit dar. Vergleichsportale bieten nicht nur den Vorteil einer kostenlosen und unverbindlichen Nutzung, sondern auch einer erhöhten Validität der Ergebnisse seit die neue Verbraucherkreditrichtlinie in Kraft getreten ist. Diese verpflichtet die Banken und Sparkassen neben der Angabe des theoretisch niedrigsten Zinssatzes zusätzlich den Zinssatz anzugeben, den 2/3 der Kreditnehmer im Maximalfall zu zahlen haben. Mit dieser Maßnahme stärkt der Gesetzgeber die Position des Verbrauchers, der nun deutlich effektiver die verschiedenen Angebote miteinander vergleichen kann.

Da die Bonität des Antragstellers jedoch von vielen individuellen Parametern abhängt, die von den verschiedenen Anbietern von einem Online Kredit unterschiedlich gewichtet und bewertet werden können, sollten Verbraucher die Ergebnisse eines Kreditvergleichs als Orientierungshilfe sehen. Um schlussendlich den tatsächlich günstigsten Online Kredit identifizieren zu können, sollten sich Verbraucher verbindliche Angebote unterbreiten lassen und die Angebote miteinander en Detail vergleichen.

Anbieter, die angeben Kredite an Arbeitslose, ohne Schufa und/oder Ähnliches zu vergeben, sollten mit Vorsicht genossen werden, da es sich hier nicht selten um unseriöse oder gar kriminelle Anbieter handelt.